Виртуальные деньги

Пожалуй, среди виртуально образованных граждан нет такого человека, который ни разу не слышал волшебное слово «веб-мани». Более того, практически каждый товарищ, впервые попавший в интернет, обязательно столкнется с заманчивым призывом: «Классный спонсор, платит в WM!!!». Раз платит, — подумает новичок, — значит, речь идет о деньгах. И, в общем-то, будет прав.

Ведь виртуальные «мани» давно стали объективной реальностью российского интернета. Про буржуйские штучки вроде оплаты товаров и услуг кредитными картами мы даже говорить не будем — баловство все это и суета сует. А вот о распространенном в России средстве для электронных платежей — web-money — поговорим с превеликим удовольствием. Потому как полезно и поучительно.

Как известно тем, кто хотя бы раз покупал через интернет книжку, компакт-диск или другую «пумпочку», за подобные полезные вещи можно расплатиться разными способами. Основной — торжественно вручить деньги курьеру, принесшему ваше сокровище с традиционным опозданием на день-три-пять. Просто, зато надежно: «утром — стулья, днем — деньги», и никаких вопросов.

Однако существует и другой способ: можно стать участником какой-нибудь распространенной платежной системы, которая дает вам возможность платить за сладкую жизнь виртуальными деньгами, не вставая при этом с дивана. Как показывает практика, фактический денежный оборот таких систем в России довольно высок. Не будем показывать пальцем на самую популярную из них, хотя это WebMoney Transfer.

Правда, в последнее время с ней успешно соперничает PayCash, но, пожалуй, мы о ней рассуждать пока не будем. Если уж говорить о web-money — лучше начинать с первоисточника (особо любопытных отсылаем к сайту http://www.emoney.ru/ — там вы найдете около десятка разных платежных систем с кратким их описанием).
Как сообщают пресс-релизы, система интернет-платежей WebMoney Transfer http://www.webmoney.ru/ начала свою деятельность в конце 1998 года.

Эти же официальные бумажки утверждают, что данный проект принадлежит «ВМ Центру» — некоммерческой организации, учрежденной на основе добровольных взносов. Однако торчащие уши эмитента системы, коим заявлен International Metal Trading Bank (IMTB), все же выдают истинного владельца пресловутой WebMoney. Вот об этом замечательном оффшорном учреждении стоит поговорить поподробнее. Подчеркиваем — абзац, который вы увидите ниже — это исключительно слухи, которыми, как говорится, земля полнится. Любое совпадение с реальными банками, людьми и деньгами — досадная случайность. Уяснили? Тогда вперед!

Прежняя юрисдикция банка X звучит очень поэтично — Науру. Новая, впрочем, тоже неплохо — Черногория. И то, и другое — оффшорные зоны, которые, как знает любой российский младенец, вполне себе пристойное место для доходного бизнеса.

Только мировая общественность почему-то перестала это понимать и в одночасье отказалась обслуживать корсчета одного неизвестного нам банка X из Науру. Заявили, что, мол, отмывание денег — это ай-яй-яй. Забрали люди банка X свои игрушки, то бишь хорошо налаженный бизнес, и переехали на новое место жительства. Заодно и название свое слегка модифицировали. Тут и сказке пока конец, а кто слушал — молодец. 

А теперь давайте сначала поинтересуемся, как действует система WebMoney Transfer. Это поможет лучше понять суть проблемы.

Транзакционным средством в системе являются титульные знаки WebMoney (WM). Иными словами, все денежные операции, которые проводят участники WebMoney Transfer, осуществляются с помощью некой условной единицы — «веб-мани». Как и положено виртуальным деньгам, «мани» хранятся в специальном электронном кошельке. Впрочем, как и обычные, реальные деньги, они имеют несколько разновидностей.

Неужели не догадаетесь сами? Правильно — доллары (WM-Z), рубли (WM-R), евро (WM-E) и специальные виртуальные фишки исключительно для кредитных операций (WM-C и WM-D). Чтобы пользователь, не дай Бог, не перепутал свои «рубли» с «долларами», для каждого вида «валюты» имеется отдельный кошелек. В R-кошельке хранятся «рублевые деньги» (1WM = 1RUR), в Z-кошельке — «долларовые» (1WM = 1USD) и так далее. Как и обычные деньги, WM можно получать и тратить.

При этом смешивать разные кошельки никоим образом нельзя — дают тебе рубли (вариант: берут) — будь добр, работай только с R-кошельком. Слава Богу, долгие годы исключительно рублевых оффлайн-операций пошли россиянам впрок, поэтому сложностей тут не возникает — ни с законодательством, ни с процессом получения / отдачи WM-R. К слову сказать, гарантом выполнения всех платежных обязательств является тот самый «ВМ Центр». Выглядит это так: пополняя свой кошелек из России, вы переводите рубли на счета дилеров в российских банках, а те, в свою очередь, перекидывают их на счета WebMoney Transfer в России.

Другое дело — иностранная валюта. Здесь эмитентом выступает уже упоминавшийся нами банк, который ныне носит имя IMB. Рассматривать процесс перевода долларов из США в Россию мы не будем — не там живем. А вот обратный процесс, думаю, заинтересует всех.

Приведу выдержку из интервью одного из дилеров WebMoney журналу «Русский фокус»: «По сути, вы открываете счет в черногорском банке IMB, когда приобретаете WM».

При этом путь денег «отсюда — туда» консультант прояснить затруднился. Однако первый этап оффшорного круговорота долларов в природе может проследить всякий, кто попробует пополнить свой «долларовый» кошелек… правильно, долларами из России — ваши деньги поступят в рижский Hansabanka.
К чему я это все рассказываю? А вот к чему.

Если хорошенько призадуматься, в чем же разница между виртуальными и бумажными деньгами, то… таковой не обнаружится. За хорошо знакомыми рублевыми и вечнозелеными бумажками неизбежно стоит реальный золотой запас государства. За «веб-мани» — наши с вами реальные деньги: рубли, евро, доллары, которые «конвертируются» системой в собственные «условные единицы» — WM. Однако вопросы о том, как же двигаются эти реальные деньги в системе WebMoney Transfer и за счет чего достигается прибыль, пока остаются открытыми.

Сами учредители предлагают вниманию населения достаточно простую и внятную схему своих действий: при переводе денег на Запад участник системы фактически зачисляет их на счет в российском банке. В свою очередь, западный банк списывает со своего счета эту сумму на счет получателя. Таким образом, деньги «крутятся» исключительно за счет договоренности между двумя (тремя и т. д.) банками-филиалами, которые и обслуживают подобные денежные операции.

Однако давайте разберемся. Чтобы всем банкам-участникам было выгодно действовать подобным образом, деньги, которые списываются у них со счетов, должны хотя бы примерно соответствовать суммам, которые на этот счет поступают. А лучше, конечно, чтобы денег поступало больше. Вам в такой постоянный баланс верится? Вот и в финансовых кругах задают себе тот же вопрос.

Иными словами, налицо непрозрачность действующей системы, участники которой доверяют свои средства WebMoney Transfer исключительно на основании хорошо известного «все так делают». Взамен широким массам обещается полная анонимность движения денежных средств и рекламируется популярность системы (на сей день более 200 тысяч участников). С полными текстами всех гарантий и обязательств вы можете ознакомиться на сайте системы, однако не могу удержаться, чтобы не процитировать несколько перлов из «Соглашения о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками». 

«Все Ваши действия в системе WEBMONEY TRANSFER будут фиксироваться в журнале. Система оставляет за собой право использования данной информации при нарушении Вами условий данного «Соглашения» для защиты интересов системы и ее участников».

«Мы можем приостановить Наши обязательства по Соглашению в любое время без уведомления. Если Мы приостанавливаем обязательства по Соглашению, то одновременно приостанавливаются Ваши права по использованию WM до особого уведомления Вас о прекращении приостановления».

Ну, в общем, вы поняли. Нет, упаси Боже, мы никоим образом не говорим, что WebMoney Transfer — плохая или ненадежная система. «Если звезды зажигают, значит, это кому-нибудь нужно», а тысячи людей пользуются и довольны. Просто хотелось бы еще раз подчеркнуть, что выбор всегда должен быть осознанным. Осознали? Тогда перейдем к практике.

Что делать?

На самом деле, с помощью WM можно делать если не все, то очень многое (даже за реальные деньги, говорят, всего не купишь). Виртуальные «мани» тоже можно потратить с толком: например, расплатиться ими в интернет-магазинах или проиграть в казино. Еще их можно дать в долг под проценты, оплатить ими счет у провайдера или рекламную кампанию, а также доступ на сайты из категории «детям после 18-ти». Ну и, наконец, их можно просто получить. Последнее, конечно, интереснее всего, поэтому с этого места — расскажу поподробней.

Путь первый — «сам себе режиссер». Идете в любой банк, достаете из широких штанин кровно заработанные деревянные рубли или недеревянные доллары и тупо кладете их на счет одного из официальных агентов системы. Через некоторое время можете с упоением заглядывать в ваш виртуальный кошелек — сколько из кармана выложили, столько в нем конвертированных WM и появится. То же самое можно сделать с помощью почтового перевода или пластиковой WM-карты. Просто, но обидно — в одном месте прибыло, в другом убыло. Круговорот.

Путь второй — «чтобы купить что-нибудь ненужное, надо продать что-нибудь ненужное». И продавайте! Песни или баннеры собственного сочинения, стихи или бабушкин комод, неважно. Главное, получить за это WM. По уверениям попробовавших, способ малоперспективный, так как большинство желающих почему-то не хотят идти на почту или в банк и пересылать вам деньги для конвертации их в WM. Видимо, им просто лень.

Путь третий — «вкусные спонсоры». Работайте со спонсорами, платящими в WM. Продавайте свое время, которые вы потратите на прочтение писем, клики, просмотр рекламы и пр., и др. Или размещайте на своем сайте ссылки на товары или услуги интернет-магазинов: ежели посетитель сподобится что-либо купить, вам могут отстегнуть до 10% от стоимости проданного. Впрочем, вы не маленькие, вам дальше объяснять не надо. Одним эти способы заработка безумно нравятся, другие их терпеть не могут.

Объективно: спонсоров достаточно мало, на всех не хватает, и оплата, как правило, невысокая. Зато деньги переводятся быстро — их можно тут же снять и потратить на бутылку пива. Ну, или на другую полезность примерно такой же стоимости — это все, что останется после обналички заработанных WM. Если вы, конечно, не виртуальный маньяк, и интернет у вас не бесплатный.

Путь четвертый — «для сильных духом». Дайте кому-нибудь в долг (виртуальные деньги можно ссудить на срок не более месяца под определенный процент) или выиграйте в сетевом казино. Бес комментариев.

…Вступая в ряды, торжественно клянусь…

Предположим, вы уже кое-что для себя приглядели и поняли, что WM вам жизненно необходимы. Тогда перейдем к следующему пункту нашей программы. «Вступить в ряды» участников системы WebMoney Transfer действительно очень просто. Для этого нужно всего лишь зайти на сайт http://www.webmoney.ru/ и выбрать для себя одну из версий клиентской программы WM Keeper — Classic или же Light (см. табл. 1), которую потом придется установить на свой компьютер.

А теперь немного общих слов, чтобы вы поняли, с чем предстоит столкнуться. WebMoney Keeper — это бесплатная программа, которая позволяет хранить, накапливать, принимать и переводить электронные деньги. Иными словами, это — «наше все», без WebMoney Keeper участником системы вам не стать. Кстати говоря, программа «понимает» как по-русски, так и по-английски.

Скачав WebMoney Keeper и следуя инструкциям мастера установки, вы будете автоматически зарегистрированы в системе WebMoney Transfer. В знак этого примечательного события вам присвоят 12-значный идентификатор, который позволит запускать программу WebMoney Keeper и, соответственно, работать в системе. Однако и это еще не все: при первой установке программы вам придется напрячься и выдумать себе пароль (имейте в виду, если вы забудете или то, или другое — ID или пароль, — войти в систему будет невозможно).

Только после выполнения всех этих процедур WebMoney Keeper автоматически откроет вам первые кошельки, то есть счета для хранения ваших «веб-мани». В дальнейшем кошельки можно удалять, создавать, переименовывать, менять их свойства, создавать кучу новых и тому подобное.

Программа достаточно проста и удобна для тех пользователей, которые дружат с windows-интерфейсами: реализована привычная drag&drop и прочие чудеса. Особенно впечатляет визуализация виртуальных платежей: монета перетаскивается с помощью мыши из «кошелька» в «окошко кассы». Иногда кровных денег бывает жалко до слез.

Теперь немного о безопасности всех ваших виртуально-денежных сделок. Вся передаваемая информация кодируется по алгоритму, эквивалентному RSA c длиной ключа 1040 бит. Организаторы утверждают, что к настоящему моменту не было ни одного случая нарушения работы системы. При этом для каждой транзакции используются уникальные сеансовые ключи и реквизиты, что позволяет сохранять в тайне и сумму платежа, и его назначение.

Это безусловно так — для всех, кроме вас и админов системы (если им это понадобится, конечно). Впрочем, основываясь на однажды вычисленных уникальных реквизитах, никто другой не сможет воспользоваться вашим «кошельком», так как любая попытка использовать их вторично отслеживается и пресекается. К тому же, все номера кошельков пользователя хранятся в специальном файле — точно так же, как и файл ключей.

Эти файлы можно хранить как на винчестере, так и на любом съемном накопителе (флоп, зип, диск, смарт-карта и пр.). При каждом входе в WebMoney Keeper вам будет предложено указать точное место расположения «общего файла». Естественно, что даже зная пароль и ID, но забыв это самое расположение, в программу вы не войдете. Как, впрочем, не попадет в нее и какой-нибудь любопытствующий хакер.

Из несомненных достоинств стоит отметить, во-первых, устойчивость программы по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе была прервана из-за дисконнекта, система эту операцию попросту не учтет. Во-вторых, благодаря тому, что информация кодируется, участник имеет возможность приватно пообщаться с другими пользователями WebMoney Keeper по внутренней почте. Например, обсуждать сделки, комментировать платежи и т. д.

Немного банковской прозы

Согласитесь, чтобы осуществлять платежи, необходимо хотя бы представлять себе, какие они бывают. Поэтому давайте рассмотрим с этой точки зрения систему Web Money Transfer. Здесь возможны три типа платежей: простой, двухфазный, кредитный.

Простой перевод — наиболее распространенный способ расчетов, если ваш платеж не требует соблюдения каких-либо особых условий (например, стулья примитивно меняются на деньги).

Перевод с протекцией (двухфазный) — применяется для оплаты неинформационных товаров (с физической доставкой) или для расчетов за услуги, качество которых должно соответствовать индивидуальным требованиям покупателя. Например, эту сделку прекрасно иллюстрирует принцип «Утром деньги, вечером стулья». Иными словами, сначала вы оплачиваете товар или услугу, затем вам оплаченное предоставляют. Но с условием — пока вы не проверите качество того, что вам всучили, продавец этими деньгами воспользоваться не сможет. Если все в порядке — по истечении срока протекции сделки деньги «размораживаются». Если нет — вся сумма вернется вам обратно в кошелек. Удобно.

Кредитный перевод — конечно же, используется для покупки товаров или услуг в кредит, а также для предоставления кредитов другим участникам системы. Размер и срок погашения выданного кредита автоматически записываются в истории операций кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом. Перевод и получение денежных средств допустимы только между однотипными кошельками (например, только «рублевыми») у пользователей.

Напоследок сообщу немного совсем уж простых вещей — для общего развития. Для того чтобы перевести кому-нибудь деньги, нужно знать всего лишь номер его WM-кошелька. Для того чтобы перевели их вам, соответственно, сообщите партнеру свой номер. Имейте в виду, что в ваших силах также создать специальный кошелек для отдельной сделки. После завершения которой, деньги можно снять, а кошелек с чистым сердцем удалить.

Почем овес?

Вам какую новость сначала, плохую или хорошую? Так вот, хорошая: использование программы WebMoney Keeper и операции с кошельками одного идентификатора (одного пользователя) — абсолютно бесплатны.
А теперь плохая: наверное, всем без исключения ясно, что за банковские операции надо платить. Не стала исключением и позиция WebMoney Transfer: движение электронных денег в систему или из системы оплачивается, как говорится, «согласно прейскуранту».

В переводе на финансовый «инглиш» это звучит так: «оплачивается в соответствии с действующими тарифами по данным операциям агентов системы».
Как мы уже выяснили, эмитентом для Z-кошельков (доллары США) выступает банк IMB. Тарифы которого для безналичных долларов США составляют 0,3% от суммы вашего платежа.

Причем минимальная комиссия будет равняться $30, а максимальная — достигает 200 долларов США. Среди общепризнанных недостатков этого способа перечисления денег — полное раскрытие информации о себе. Это требование вступило в силу с того самого момента, как один банк однажды сменил свою оффшорную прописку и название. Для R-кошельков и российских кошельков в WebMoney Transfer действуют тарифы банка, обслуживающего «ВМ Центр». Соответственно, для безналичных российских рублей комиссия ныне составляет 1 доллар США.

Если вы будете перебрасывать деньги из своего кошелька в чужой, готовьтесь к неизбежной комиссии в размере 0,8% от общей суммы перевода (платит ее только тот, кто переводит деньги). Кредитные сделки также не были обойдены вниманием. С владельца D-кошелька (мошна кредитора) системой взимается комиссия в размере 0,1% от суммы каждого предоставленного им кредита, но не менее 0,01 WM. При этом с денег, которые будут поступать в счет погашения кредита, на специальный кошелек системы переводится 0,1% от полученной суммы. Такое вот двойное налогообложение.

Теперь немного о насущном — об обналичке. Средства с вашего электронного кошелька можно перевести на имеющийся счет в любом банке, в том числе и оффшорном. Если деньги поступают с кошелька на банковский счет, то в среднем комиссия составляет $20. Кроме того, возможно привлечь к этому делу небезызвестный Western Union, а также воспользоваться почтовым переводом. К тому же, как и в реальном мире, здесь имеются собственные виртуальные «обменники».

Таковым может выступить любой участник системы, имеющий рублевый и долларовый кошельки, который и устанавливает свой собственный курс «обмена» (напоминает древние времена, и в памяти всплывает забытое слово «валютчик»).

Правда, чтобы делать это, ему придется получить специальный аттестат системы WebMoney Transfer. Не пугайтесь, ничего страшного в этой процедуре нет: нужно просто явиться к дилеру и предъявить свои документы. Впрочем, заметьте, что без заветного аттестата также не